Met een lagere hypotheekrente bespaar je op de maandelijkse lasten voor het afbetalen van een koopwoning. De rentestand staat het laatste jaar onder druk waardoor kopers voor een steeds gunstigere rente een woning kunnen kopen. Maar wat nou als je al een huis bezit en ook graag wilt profiteren van een lagere rente? Wat kan je dan doen? Afhankelijk van jouw persoonlijke situatie kan je de hypotheekrente verlagen op zeven verschillende manieren.
Tip 1: Hypotheek oversluiten
Het oversluiten van de lopende hypotheeklening naar een andere aanbieder maakt het mogelijk een nieuw contract af te sluiten voor een lagere rente. Let wel, wanneer je oversluit tijdens de rentevaste periode moet je een boeterente betalen aan je huidige hypotheekverstrekker.
Tip 2: Aflossingsvrije hypotheek (eerder) aflossen of omzetten
Op een aflossingsvrije hypotheek betaal je een extra renteopslag voor het verhoogde risico dat de bank loopt. Bij het afsluiten van deze lening maak je namelijk de afspraak dat je pas aan het eind van de looptijd in een keer de gehele som aflost. En het blijkt dat veel mensen zelfs niet of niet geheel aflossen. Na afloop van de aflossingsvrije hypotheek moeten zij weer een nieuwe lening aangaan voor het niet afgeloste deel. Banken lopen hierdoor een verhoogd risico op niet of niet geheel afbetalen en rekenen dit door in een verhoogd rentepercentage aan jou, de klant. Door deze hypotheek eerder af te lossen of te oversluiten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek verlaag je het risico voor de bank en kan je een lagere rente krijgen.
Voor een interne omzetting naar een andere hypotheekvorm, in dit voorbeeld van aflossingsvrij naar bijvoorbeeld lineaire hypotheek, betaal je meestal geen boete of oversluitkosten, mits je bij dezelfde geldverstrekker blijft en vasthoud aan de rentevaste periode.
Tip 3: Kiezen voor een lange rentevaste periode
De rentevaste periode is de vast te leggen periode waarbij de geldverstrekker een vaste rente rekent over de hypotheeklening. De meeste mensen kiezen hiervoor een looptijd van 10 jaar, al kan het met de huidige lage rentestanden verstandig zijn voor een langere periode te kiezen. Hiermee dek je als klant je in voor een rentestijging in de komende jaren en geniet je nog steeds van een lage rente op de hypothecaire lening.
Tip 4: Oversluiten naar een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie
Als je huidige hypotheek zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG) is afgesloten kan het interessant zijn over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Dit geeft banken meer zekerheid dat er maandelijks voldaan wordt aan de betaalverplichtingen, wat een positieve weerslag heeft op de hypotheekrente die jij moet gaan betalen.
Let wel, er zijn bepaalde voorwaarden gesteld bij het afsluiten van een NHG hypotheek. Zo mag de woningwaarde in 2020 niet hoger liggen dan 310.000 euro en mag je geen schulden verzwijgen. Doe je dat toch en kom je in de betaalproblemen? Dan vervalt de verzekering die de NHG biedt op de betaling van de aflossingen. Nog een belangrijke opmerking, het afsluiten van NHG brengt kosten met zich mee van 0,7% van de totale leensom. Lees hier alles over NHG in 2020.
Tip 5: Oversluiten niet interessant? Kies voor verhuizen!
Het oversluiten van je hypotheek kan niet in elke situatie leiden tot een kostenbesparing. In het geval je nog lang vast zit aan een rentevaste periode lopen de kosten voor oversluiten fors op. De geldverstrekker rekent namelijk over alle maanden dat je voor afloop van de rentevaste periode oversluit een boeterente en die kan fors oplopen. Zelfs zo hoog dat oversluiten geen of weinig zin heeft. In dat geval heb je nog wel een andere optie, namelijk het verkopen van je bestaande woning en een nieuw huis kopen. Met de verkoop van je oude woning los je in een keer de gehele lening af. Hierna kan je een nieuwe lening onder gunstigere voorwaarden aangaan voor de financiering van je nieuwe huis.
Lees hier meer over oversluiten of verhuizen.
Tip 6: Middel de rente
Bij steeds meer banken is het mogelijk te kiezen voor rentemiddeling. Rentemiddeling is zoals de naam als suggereert het middelen (delen) van de rente. Hierbij wordt de huidige rente (hogere rente) en de marktrente (lagere rente) met elkaar gemiddeld. Dit levert een gemiddelde rente op die ergens tussen de rente die je nu betaald en de rente in de markt ligt. Voordeel hiervan is dat de kosten voor rentemiddelen veel lager liggen dan bij oversluiten. Het nadeel is echter dat de rente nog steeds een stuk hoger ligt dan wanneer je oversluit of een nieuwe lening afsluit.
Waarom zou je kiezen voor rentemiddeling? In gevallen waarin je nog jaren vastzit aan een rentevaste periode, of het huis onder water staat biedt deze strategie uitkomst om toch te besparen op de maandlasten.
Tip 7: Verlaag de risicoklasse
Eerder gaven we al aan dat het verlagen van het risico voor een geldverstrekker kan leiden tot een lagere rente voor jou als klant. Naarmate de hypotheeksom lager komt te liggen dan de woningwaarde neemt het risico af.
Als gevolg van de krapte op de woningmarkt is de waarde van de meeste woning aanzienlijk gestegen. Deze waardestijging heeft een positief effect op de verhouding tussen de leensom en de woningwaarde. Hierdoor kan het zijn dat je enkel door de waardestijging al in een gunstigere risicoklasse bent beland. Met behulp van een taxatie en/of de WOZ-waarde kan je dit aantonen aan de bank.
Is jouw woning nog niet voldoende in waarde gestegen of wil je zelf meer invloed kunnen uitoefenen op het verlagen van de rente? Door een verlaging van de risicoklassen biedt versneld aflossen uitkomst. Door versneld af te lossen kan je sneller vallen in een lagere risico inschatting.
Het kan wel zijn dat je hier zelf proactief achteraan moet gaan, nog lang niet elke bank zal automatisch de renteopslag verlagen bij een lager geworden risico. Of het zin heeft versneld af te lossen voor het betalen van een lager rentepercentage is afhankelijk van de indeling van de risicoklassen bij jouw bank. Zolang je nog in een hogere tranche (per bedrag ingedeeld) zit blijft de rente hetzelfde. Natuurlijk bespaar je wel altijd al op de absolute rentebetaling wanneer er over een lager bedrag rente betaald hoeft te worden.
Vrijblijvend advies krijgen?
Graag geven de hypotheekadviseurs van Financiële Meesters vrijblijvend advies over jouw financiële situatie en kijken we of er bespaard kan worden op de aflossing- en rentelasten van jouw hypotheek.
