Om te zorgen dat je ook bij onvoorziene omstandigheden je hypotheek kunt betalen, is er de Nationale Hypotheek Garantie (kortweg: NHG). Om voor NHG in aanmerking te komen, moet je aan een aantal voorwaarden en normen voldoen. Ieder jaar veranderen deze regels. Benieuwd wat NHG 2020 precies inhoudt en wat de wijzigingen aan de NHG in 2020 zijn? Je leest het in dit blog!
Wat is Nationale Hypotheek Garantie?
Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (kortweg: WEW) heeft Nationale Hypotheek Garantie ontwikkeld. Hierdoor kunnen zoveel mogelijk mensen een woning kopen, verbeteren en er ook blijven wonen.
Wanneer je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen, helpt het WEW. Raak je bijvoorbeeld je baan kwijt of word je arbeidsongeschikt? Of gaan jij en je partner uit elkaar of overlijdt je partner? Dan kijkt het WEW samen met je geldverstrekker naar mogelijkheden om je hypotheek weer betaalbaar te maken. Ze doen er alles aan om ervoor te zorgen dat je in je huidige woning kunt blijven wonen.
Is het verkopen van je woning de enige optie en blijf je met een restschuld zitten? Het WEW kan je helpen door een betalingsregeling te treffen of soms zelfs je restschuld kwijt te schelden.
Wist je dat de kosten die je maakt om een hypotheek met NHG te krijgen, kunt aftrekken van je inkomen voor de belasting?
De voordelen van NHG
Wanneer je gebruikmaakt van NHG dan profiteer je van een aantal voorwaarden:
- Je betaalt een lagere hypotheekrente. Wist je dat dit voordeel kan oplopen tot wel 0,55%?
- Je kunt een hypotheek met NHG afsluiten voor de aankoop van diverse soorten woningen. Of het nu gaat om de aankoop van een nieuwbouw of bestaande woning. Maar ook voor de renovatie of voor de verbouwing van een woning kun je gebruikmaken van een hypotheek met NHG.
- Wanneer je een hypotheek afsluit met NHG dan weet je zeker dat de hypotheek past bij jouw inkomsten en uitgaven. De hypotheekadviseur toetst namelijk bij de hypotheekaanvraag aan de normen voor verantwoord lenen van het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting).
- De kosten voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn fiscaal aftrekbaar. Dit is de borgtochtprovisie van 0,7% (vorig jaar nog 0,9%) van de nieuwe hypotheek.
- Met NHG heb je dus eigenlijk een vangnet. Mocht je de woning met verlies verkopen, of mocht je jouw baan verliezen of arbeidsongeschikt geraken of scheiden: NHG kan meedenken bij het vinden van een geschikte oplossing.
Waarom een hypotheek met NHG?
Een hypotheek met NHG geeft de zekerheid dat geldverstrekkers hun uitgeleende geld terugkrijgen. Daarom kom je met NHG vaak in aanmerking voor de laagste hypotheekrente. Dit zorgt voor aanzienlijk lagere maandlasten. Dat maakt een hypotheek afsluiten met NHG voor kopers erg aantrekkelijk. De belangrijkste voorwaarden bij het afsluiten van een hypotheek met NHG geven we je hieronder.
NHG voorwaarden
- Het totale bedrag voor de aankoop van de woning of bij het oversluiten van jouw hypotheek mag niet hoger zijn dan € 310.000,-. (in 2019 lag de grens nog op € 290.000,-)
- In totaal mag 50% van de lening aflossingsvrij zijn
- De looptijd met een hypotheek met NHG is maximaal 30 jaar
NHG normen
De NHG normen zijn de regels vastgesteld door de Nationale Hypotheek Garantie (stichting Waarborgfonds Eigen Woningen). Voor een actueel overzicht verwijzen wij je naar de site van NHG.
4 belangrijkste wijzigingen NHG 2020 regels
Vanaf 1 januari 2020 gelden niet alleen nieuwe hypotheekregels, maar ook nieuwe voorwaarden om in aanmerking te komen voor NHG. De 5 belangrijkste wijzigingen van de NHG in 2020 vind je hieronder:
1. Kosten NHG 2020
Voor het afsluiten van NHG betaal je eenmalig een fiscaal aftrekbaar bedrag aan je geldverstrekker, de zogenaamde borgtochtprovisie oftwel de NHG kosten. Hiermee ben je zeker dat je een betaalbare en verantwoorde hypotheek afsluit die je ook bij onverwachte omstandigheden nog kunt betalen.
In 2020 is de borgtochtprovisie 0,7% van het totale hypotheekbedrag, 0,2 procentpunt minder dan in 2019.
2. NHG grens 2020
Om in aanmerking te komen voor NHG dien je aan een aantal voorwaarden te voldoen. Eén daarvan is dat het huis niet duurder mag zijn dan de gemiddelde koopsom in Nederland. Deze voorwaarde wordt ook wel de NHG grens genoemd. De verhouding tussen de hoogte van de lening en de marktwaarde van de woning heet Loan to Value (LTV). De LTV bedraagt 100%. Alleen als je energiebesparende maatregelen treft (zie punt 3), is de LTV 106%.
De NHG grens lag in 2018 nog op € 265.000, in 2019 op maximaal € 290.000 en nu dus op € 310.000. Een forse stijging dus!
3. NHG grens energiebesparende maatregelen 2019
Het is tevens mogelijk om NHG af te sluiten voor investering in een verbouwing of energiebesparende maatregelen. Koop je een woning waarbij je wilt investeren in energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, HR++(+) beglazing, zonnecellen en/of een HR-ketel? Dan is de NHG grens 2019 maximaal € 328.600. Deze extra financieringsruimte moet dan dus wel worden benut om de woning energiezuiniger te maken.
4. Introductie inkomensverklaring Ondernemers
Per 1 januari 2019 is het voor ondernemers eenvoudiger om een hypotheek met NHG af te sluiten. De WeW heeft namelijk de inkomensverklaring Ondernemers geïntroduceerd.
Met de inkomensverklaring Ondernemers wordt het toetsingsinkomen voor de hypotheekaanvraag met NHG bepaald op basis van het inkomen van de afgelopen drie jaar.
Dit inkomen mag een combinatie zijn van het inkomen uit ondernemerschap en het inkomen uit loondienst.
Voor zzp’ers bestaat er al sinds 2016 een inkomensverklaring. Hierdoor is het voor zzp’ers mogelijk om al na minimaal 1 jaar als zelfstandige te werken een hypotheek met NHG af te sluiten.
NHG berekenen?
Je doet er goed aan eerst de kosten voor het afsluiten van een NHG hypotheek te berekenen. Dat kan je zelf eenvoudig doen door na te gaan of je me je hypotheeklening voldoet aan de voorwaarden van NHG. Voldoe je daaraan dan hoef je enkel het leenbedrag met 0,007 (0,7%) te vermenigvuldigen.
Hypotheek met NHG afsluiten of oversluiten
Benieuwd naar de andere wijzigingen van de NHG in 2020? Of wil je een hypotheek met NHG afsluiten of oversluiten? Neem dan contact op met een Financieel Meester bij jou in de buurt. Onze experts vertellen je graag meer over NHG en de wijzigingen per 1 januari 2020.