Boeterente meefinancieren: Is dat mogelijk?

Nu de hypotheekrente zo laag staat willen steeds meer huizenbezitters gebruik maken van de lage rente. Een van de populairste manieren om een lagere rente op je lening te betalen is het oversluiten van je bestaande hypotheeklening. Klanten die oversluiten kosten de hypotheekverstrekkers inkomsten omdat de klanten veranderen van bank of een lagere rente gaan betalen bij dezelfde bank, om zich te beschermen voor inkomstenderving bestaat de boeteclausule. In de boeteclause vind je de regels omtrent de boeterente vermeld voor het vroegtijdig oversluiten van je lening. Maar wat als je wel wilt oversluiten, maar niet het geld gespaard hebt om de boeterente direct te betalen? Kan je dan de boeterente meefinancieren in het nieuwe contract?

Wanneer sluit je vroegtijdig over en krijg je te maken met een boete?

Om antwoord te geven op de vraag of je de boeterente kan laten meefinancieren, leggen we je eerst uit wat boeterente en rentevaste periode inhouden.

In jouw huidige hypotheekcontract wordt de zogeheten rentevaste periode aangegeven, dat is de periode waarin de hypotheekrente vastgezet is. Sluit je eerder over dan mag de bank een boeterente rekenen ter compensatie voor het verlies aan inkomen. In een eerder artikel schreven we over het oversluiten van je hypotheek zonder boete, we raden je altijd aan eerst na te gaan of je kosteloos kan oversluiten.

Sluit je over in de rentevaste periode dan zorgt de bank ervoor dat ze gecompenseerd worden voor het verlies aan toekomstige inkomsten op de lening gerekend tot de einddatum van de rentevaste periode. We gaan je met onderstaande slides uitleggen wat het idee achter de boeterente is en hoe deze wordt berekend. Hierna vertellen we je wat de gevolgen zijn van het wel of niet meefinancieren van de boeterente bij het oversluiten naar een ander contract.

Hoe werkt de boeterente?

Heb je te maken met een boeterente en wil je oversluiten?

Dan is het belangrijk om te achterhalen hoe hoog deze boete gaat zijn en of oversluiten zin heeft. Daarbij moet je ook nagaan of je de boete kunt betalen of dat je deze moet meefinancieren bij de nieuwe hypotheeklening. Het kan natuurlijk ook zijn dat je het vermogen hebt om de boete te betalen, maar er nog over twijfelt of het verstandig is dit geld als boete in een keer te moeten betalen. Over de zaken gaan we je nu meer vertellen.

Meefinancieren of direct betalen van de boeterente?

De boeterente meefinancieren in de overgesloten hypotheeklening levert je wel minder besparing op dan wanneer je de boeterente direct kunt betalen. Toch bespaar je in de meeste gevallen fors ten opzichte van het aanhouden van de bestaande, hogere hypotheekrente of bijvoorbeeld het middelen van de rente.

Dat komt omdat wanneer je de boete direct kunt betalen je er niet gedurende jaren de boete met een rente op rente effect (rente betalen over het meegefinancierde boetebedrag) hoeft te betalen. Dit levert je duidelijk voordeel op boven het meefinancieren van de boeterente, alleen je zult wel eerst in de min beginnen omdat je spaargeld moet uitgeven voor de betaling van de boeterente. Echter op den duur ben je goedkoper uit dan wanneer je boete laat meefinancieren.

In het geval je kiest voor rentemiddelen spreid je de kosten over een lange periode en kan je niet meer tussentijds oversluiten. Je middelt dan de rente die je nu betaald met de lage rente in de markt en de boeterente en/of andere kosten worden over de hele periode gespreid. Bij rentemiddelen financieer je ook de kosten mee, maar zal je in de meeste gevallen aanzienlijk minder kunnen besparen dan bij oversluiten omdat de gemiddelde rente hoger ligt dan de marktrente.