Je hypotheek oversluiten betekent dat je weggaat bij je huidige bank en nieuwe hypotheek afsluit bij een andere bank of geldverstrekker. In grote mate werkt het proces van oversluiten hetzelfde als het afsluiten van een nieuwe hypotheek, echter behoud je in dit geval hetzelfde huis en verander je alleen de voorwaarden en de geldverstrekker. We gaan je nu eerst vertellen waarom je oversluiten zou kunnen overwegen. Daarna leggen we je uit hoe oversluiten in zijn werk gaat.
Waarom zou je oversluiten?
Bij het oversluiten van de hypothecaire lening is het belangrijk onderscheid te maken tussen oversluiten tijdens en na de rentevaste periode. Geldverstrekkers hanteren namelijk een rentevaste periode waarin de rente vast wordt gezet. Dit schept zekerheid voor de klant dat hij gedurende deze eerder bepaalde periode een vaste rente betaald over de hypothecaire lening en geeft banken de zekerheid dat ze elke maand kunnen rekenen op vaste rente-inkomsten.
Als klant kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten als je hiermee kunt besparen op de maandelijkse kosten voor aflossing en rente. Een andere reden om over te sluiten kan zijn dat je graag meer zekerheid hebt en voor langere periode zeker wilt weten dat je een vaste rente betaald.
Bij een lagere marktrente, die aanzienlijk lager ligt dan wat jij nu betaald, kan oversluiten aantrekkelijk zijn. Of oversluiten echt loont is afhankelijk van jouw precieze financiële situatie, de exacte voorwaarden van de bestaande en beoogde hypotheek en een renteboete voor oversluiten. Als je namelijk oversluit binnen de rentevaste periode betaal je hier een boete voor aan de bank waar je van wilt vertrekken, omdat zij compensatie willen worden voor het renteverlies. En deze boete dien je direct bij het oversluiten te voldoen.
Oversluiten aan het einde van een rentevaste periode voorkomt dat je een boete hoeft te betalen. Toch kan het in bepaalde gevallen verstandig zijn eerder over te sluiten, bijvoorbeeld als uit de besparing in rentekosten de boete goed te betalen is.
Tip: Lees ons eerdere blog over Hypotheek oversluiten of niet?
Hoe werkt oversluiten?
Het proces van advies naar daadwerkelijk oversluiten
Als klant onderneem je het initiatief om een onderzoek te starten naar de mogelijkheden van oversluiten. Een onafhankelijke hypotheekadviseur doorloopt hierbij de volgende stappen:
- Inventariseren: De hypotheekadviseur onderzoekt wat jouw persoonlijke financiën mogelijk maken.
- Analyse en advies: Aan de hand van jouw wensen, inkomen en toekomstvooruitzichten wordt bepaald wat het beste bij jou past. De huidige en beoogde situatie worden met elkaar vergeleken en er wordt gekeken of een andere hypotheekvorm of oversluiten leidt tot een structurele besparing.
- Bemiddelen: Nadat jullie samen de eerste twee stappen hebben doorlopen en het blijkt dat oversluiten tot een mooie besparing of andere voordelen leidt, verandert de hypotheekadviseur van rol. Waar hij eerst advies gaf zal hij nu gaan bemiddelen tussen jou als klant aan de ene kant en de hypotheekverstrekker aan de andere kant.
- Taxeren, inkomsten en betaalverplichtingen: Voordat je daadwerkelijk kunt oversluiten zijn er nog wel een aantal zaken waar rekening mee gehouden dient te worden. Zo moet in de meeste gevallen het huis opnieuw getaxeerd worden en wil de nieuwe bank inzicht krijgen in jouw inkomen en betaalverplichtingen, op basis van de waarde van de woning, het inkomen en eventuele schulden wordt bepaald of een hypotheekverstrekker accepteert dat je jouw hypotheek naar hen oversluit.
- Opnieuw naar de notaris: Het oversluiten van een hypotheek komt er op neer dat je jouw huidige contract opzegt en een nieuwe lening aan gaat. Dit vereist de tussenkomst van een notaris. De notaris zorgt er ook voor dat de huidige lening wordt ingelost met de nieuwe hypothecaire lening.
Voorkom een naheffing van de belastingdienst
In de meeste gevallen sluit je de bestaande hypotheek over naar een hypotheek met een lagere hypotheekrente en dat heeft gevolgen voor de hoogte van de hypotheekrenteaftrek. Geef je deze wijziging niet door aan de Belastingdienst dan word je aan het eind van het fiscale jaar geconfronteerd met een naheffing. Je hebt immers door het oversluiten minder recht op renteaftrek, want de te betalen hypotheekrente ligt ook lager. Het bedrag dat je onterecht hebt afgetrokken van de inkomstenbelasting moet je dan in een keer terugbetalen. Dit kan je voorkomen door direct bij het oversluiten de wijziging door te geven aan de Belastingdienst.
Ga jij ook oversluiten?
De onafhankelijke hypotheekadviseurs van Financiële Meesters gaan graag voor je na of het interessant is om jouw hypotheek over te sluiten. Goed om te weten, trouwens, is dat het eerste gesprek geheel vrijblijvend is. Hier zitten dus geen kosten aan verbonden. Tijdens het kennismakingsgesprek licht de hypotheekadviseur het huidige contract goed door en vergelijken hij die met alle hypotheekaanbieders. Blijkt het dat jij kunt besparen dan begeleiden we je graag naar een voordeliger hypotheekcontract.