Heb je veel spaargeld? Of heb je onlangs een schenking of erfenis ontvangen, waardoor je ineens over meer spaargeld beschikt? De kans is groot dat je dan hebt nagedacht over extra aflossen (of nog mooier hypotheek volledig aflossen). De spaarrentes stellen momenteel weinig voor en extra aflossen op je hypotheek geeft een goed gevoel. Je verlaagt immers je hypotheekschuld. Toch is het fiscaal niet altijd verstandig om tussentijds af te lossen. We zetten de voor- en nadelen van extra aflossen voor je op een rij.
Wanneer is extra aflossen op je hypotheek verstandig?
Met extra aflossen verlaag je jouw hypotheekschuld en dat willen we natuurlijk uiteindelijk allemaal. Andere voordelen van tussentijds aflossen zijn:
- Voor een lagere hypotheek, betaal je ook lagere maandlasten. Een andere mogelijkheid is dat de looptijd van de hypotheek korter wordt en je dus sneller hypotheekvrij (huis vrij van hypotheek) bent.
- Je verkleint de kans op een restschuld aan het einde van de looptijd van je hypotheek. Daarentegen vergroot je de kans op overwaarde.
- Een aflossingsvrije hypotheek moet aan het einde van de looptijd worden afgelost. Niet alle geldverstrekkers bieden namelijk de mogelijkheid om een aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Door tussentijds alvast af te lossen, vergroot je de kans dat je jouw hypotheek voor de einddatum kunt aflossen.
- Mogelijk vervalt de renteopslag op je hypotheek, zodat je in een lagere risicoklasse terecht komt en je hypotheekrente daalt. Hierdoor betaal je ook lagere maandlasten.
- Heb je een hypotheek die bijna is afbetaald, oftewel een kleine hypotheek? Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek.
- Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Wanneer is het vervroegd aflossen van je hypotheek niet aan te raden?
Je hypotheek vervroegd aflossen kan heel verstandig zijn, maar is in de volgende gevallen juist niet aan te raden:
- Wanneer je minder hypotheekrente betaalt, wordt je hypotheekrenteaftrek ook lager. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit zorgt ervoor dat je mogelijk meer belasting moet betalen in box 1.
- Een stijging van het belastbaar inkomen kan ervoor zorgen dat je minder toeslagen, zoals kinderopvangtoeslag, ontvangt. De zorgtoeslag kan zelfs komen te vervallen.
- Wanneer je andere leningen of kredieten met een hoger rentepercentage hebt, kun je deze beter eerst aflossen. Deze zijn namelijk duurder dan een hypotheek.
- Door aflossing van je huidige eigenwoningschuld verlies je mogelijk het overgangsrecht. Dit houdt in dat je een groter deel van een toekomstige woning of verbouwing annuïtair moet financieren. Alleen dan behoud je het recht op renteaftrek.
- Aan het voordeel van meer overwaarde, kleeft het mogelijke nadeel dat het effect van de bijleenregeling groter wordt. Dit betekent dat je je overwaarde moet gebruiken bij de aankoop van een volgende woning om je recht op hypotheekrenteaftrek te behouden.
Hypotheek aflossen of sparen?
In een aantal gevallen is je hypotheek aflossen op een sneller tempo minder verstandig dan sparen:
- Wanneer je bij het aflossen van je hypotheek onvoldoende spaargeld achter de hand hebt voor onverwachte uitgaven. Zorg dat je altijd een financiële buffer voor onvoorziene uitgaven achter de hand houdt. Een vervroegde aflossing kun je namelijk niet terugdraaien.
- In het geval van een bankspaarhypotheek, spaarhypotheek of beleggingshypotheek mag het spaar- of beleggingsdeel in box 1 niet hoger zijn dan de hypotheekschuld in box 1. Aflossen is bij deze hypotheekvormen daarom meestal niet aan te raden. Extra sparen of beleggen is soms wel mogelijk. De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters informeren je graag over de fiscaal aantrekkelijkste keuze in jouw situatie.
Wat is boetevrij aflossen op je hypotheek?
Tot slot zijn er beperkingen aan het hypotheekbedrag dat je per jaar mag aflossen. Boetevrij aflossen op je hypotheek kan namelijk niet altijd. In de hypotheekvoorwaarden vind je in welke gevallen boetevrij aflossen mogelijk is. Hierin staat hoeveel je maximaal boetevrij per jaar mag aflossen op je hypotheek. In sommige voorwaarden is tevens een minimum aflossingsbedrag opgenomen. Controleer ook of je de extra aflossing van tevoren bij je geldverstrekker moet aankondigen. Ook dat is een voorwaarde die veel geldverstrekkers opnemen.
Boetevrij aflossen op je hypotheek kan niet altijd.
De meeste hypotheken kun je boetevrij aflossen op de volgende momenten:
- Wanneer de rentevaste periode van je hypotheek afloopt.
- Wanneer de woning waar de hypotheek op rust wordt verkocht.
- Wanneer de huidige hypotheekrente hoger is dan jouw contractrente.
- Bij overlijden.
Hypotheek aflossen of sparen?
De vraag of het verstandiger is om vervroegd je hypotheek af te lossen of te sparen, is dus niet zo makkelijk te beantwoorden. Dat hangt van een hele hoop zaken af.
Naast je hypotheek aflossen en sparen zijn er ook nog andere mogelijkheden die fiscaal aantrekkelijk kunnen zijn.
Denk aan het verduurzamen van je woning. Hierdoor kun je soms flink besparen op je energielasten en verhoog je vaak de waarde van je huis. Lees hier meer over het financieren van energiebesparende maatregelen bij een verbouwing.
Ook beleggen is soms een goed alternatief voor vervroegd aflossen op je hypotheek. Zeker wanneer je jouw geld voor een langere periode kunt beleggen in bijvoorbeeld een beleggingspand. Lees hier meer over het financieren van een beleggingspand.
De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters spreken graag alle mogelijkheden met je door!
Hypotheek aflossing berekenen? Op basis van jouw financiële situatie en persoonlijke wensen zoeken we naar de beste optie voor jou! Neem direct contact op voor een adviesgesprek.
