De hypotheekrente is op het moment erg laag. Voor huizenbezitters kan dit het ideale moment zijn om hun hypotheek over te sluiten en te genieten van een mooie kostenbesparing op de rentelasten. Maar hoe zit dat als je een huis hebt gekocht met een spaarhypotheek?
Wat is een spaarhypotheek?
Laten we eerst uitleggen wat een spaarhypotheek is en onder welke voorwaarden deze wordt afgesloten. Bij een spaarhypotheek los je niet af op de hypotheeksom, maar betaal je alleen rente over het geld dat je hebt geleend. Aan het eind van de looptijd wordt er van je verwacht dat je de hypotheeksom in één keer aflost.
Hoe zorg je ervoor dat je in één keer kan aflossen?
Hiervoor sluit je een zogenoemde spaarverzekering af. De maandelijkse premie voor deze spaarverzekering functioneert als een spaarinleg voor het af te lossen bedrag.
Looptijd van een spaarhypotheek
Vanwege de spaarconstructie van de spaarhypotheek wordt deze doorgaans afgesloten voor een looptijd van dertig jaar. De lening en spaarverzekering lopen namelijk meestal bij dezelfde instelling. En het kan ingewikkeld zijn om de lening en spaarverzekering tussentijds over te sluiten. Natuurlijk kan je altijd overstappen, maar moet je wel rekening houden met de kosten die daarmee gemoeid zijn. Oversluiten zonder boete is namelijk niet mogelijk in verband met de maximale rentevaste periode (gehele looptijd).
Wat zijn de kosten bij het oversluiten van een spaarhypotheek?
De meeste hypotheekovereenkomsten bevatten een artikel, de boeterenteclausule, waarin de boeterente wordt aangegeven. Dat is een boete die je moet betalen als je vroegtijdig oversluit. Er is sprake van vroegtijdig oversluiten als je vóór het verstrijken van de rentevaste periode overgaat naar een andere hypotheekverstrekker. Met de boeterente beschermt je huidige hypotheekverstrekker zich voor het mislopen van rente inkomsten bij jou als vertrekkende klant. Bij een spaarhypotheek met een looptijd van dertig jaar gaat de boeterente in voor elk jaar die je eerder stopt. Het maakt dan ook een groot verschil of je dicht bij het einde van de looptijd wilt overstappen of nog jaren aan het contract vast zou zitten.
Er zijn daarnaast nog andere kosten die je kan verwachten bij het oversluiten van je huidige naar een nieuwe hypotheek:
- Advies- en bemiddelingskosten
- Taxatiekosten
- Hypotheekaktekosten
- Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie
- Verandering in hypotheekrenteaftrek
Loont het om je spaarhypotheek over te sluiten?
Om te achterhalen of het zin heeft je huidige hypotheek over te sluiten dien je de kosten in mindering brengen op de verwachte besparingen. Deze berekening is lastig snel als consument te maken, we raden je aan vrijblijvend contact op te nemen met een van onze hypotheekadviseurs. Het eerste gesprek is gratis.
Er kunnen ook andere redenen om je hypotheek over te sluiten. Lees hier onze vijf redenen om over te sluiten.