Schulden moet je altijd zo snel mogelijk aflossen. Ons (fiscale) systeem was (en deels is) daar bij hypotheken echter niet op ingericht. Nu wordt de beperking van de hypotheekrenteaftrek weer doorgezet. In combinatie met de nieuwe campagne Aflossingsblij zullen veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek op hun woning zich afvragen: wat betekent dat in onze situatie? En terecht!
Beter op tijd of laat, dan nooit!
Waarom een aflossingsvrije hypotheek aflossen?
Een aflossingsvrije hypotheek aflossen, klinkt misschien gek. Voor de meesten lijkt een aflossingsvrije hypotheek dan ook geen probleem.
Er zijn echter een heleboel redenen te noemen om je hypotheek wél af te lossen.
Denk bijvoorbeeld aan:
- Inkomensdaling;
- Waardedaling van de woning (dat is helaas ook mogelijk, hebben we tijdens de crisis geleerd);
- Risicobeperking bij een rentestijging;
- Gewoon, omdat je dat wilt.
Wanneer is een aflossingsvrije hypotheek een probleem?
Of een aflossingsvrije hypotheek al dan niet een probleem is, hangt van verschillende factoren af.
Denk hierbij aan:
- Wanneer vervalt de hypotheekrenteaftrek? Zijn de maandlasten dan nog betaalbaar?
- Wat is de (verwachte) hoogte van het eigen spaar- en beleggingsgeld (dan wel onroerend goed) en/of schenkingen/nalatenschappen op de einddatum van de hypotheek?
- Is het pensioeninkomen hoog genoeg ten aanzien van de te zijner tijd aanwezig hypotheek?
- Kan mijn bank de hypotheekschuld opeisen aan het einde van de looptijd?
- Is de looptijd te verlengen? Voor hoe lang? Wat zijn de criteria?
- Wanneer vervalt mijn rentevaste periode? Als de rente aanzienlijk hoger is: zijn de maandlasten dan nog betaalbaar?
- Wil je blijven wonen in het huis waar je woont? Wat wil je na deze woning kopen of huren?
- Zijn er nog niet-gekoppelde kapitaalverzekeringen die tot uitkering komen?
- Zijn er gekoppelde spaar- of beleggingsproducten? Wat is het verwachte kapitaal op de einddatum?
Is een aflossingsvrije hypotheek aflossen verstandig?
Of het slim is om de hypotheek (vervroegd) af te lossen, is maar de vraag.
Ook dit wordt door vele zaken bepaald, waaronder:
- Er wordt mogelijk niet optimaal geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek.
- Er wordt een hogere overwaarde gecreëerd die bij verkoop in beginsel weer ingebracht moet worden bij de aankoop van een nieuwe woning.
- Indien er voldoende ander spaar- of beleggingsvermogen aanwezig is: wat voor rendement wordt er behaald? Welk voordeel biedt aflossen op de hypotheek?
- Zijn er gekoppelde spaar- of beleggingsproducten? Kan daar extra in gestort worden? Is dat gunstiger?
- Woon je samen of heb je huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden? Wat zijn de vermogensrechtelijke consequenties? Aan wie komen de aflossingen toe (bijvoorbeeld bij relatiebeëindiging of overlijden)?
- Extra aflossen? Doe je dat ineens of periodiek? Doe je dat zelf of middels een aangepaste hypotheekvorm?
De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters denken graag mee!
Mijn visie als hypotheekadviseur?
Je zou zoveel mogelijk moeten aflossen, maar wel doordacht.
Dit geldt zowel op financieel, fiscaal en emotioneel vlak. Ik heb ook relaties die los van alle financiële en fiscale zaken de hypotheekschuld willen aflossen: prima! Als maar inzichtelijk is wat de consequenties zijn.
Tip: check de looptijd van je eigen hypotheek eens of wijs er iemand op.
Wat is de kans dat de bank de lening opeist in de toekomstige situatie?
Bovenstaande zaken zijn per huishouden verschillend. Laat je goed adviseren indien je extra wil aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Ook wanneer je jouw hypotheek omzet naar een hypotheek met een van tevoren bepaalde aflosvorm, is goed advies cruciaal. Neem contact op met een hypotheekadviseur van Financiële Meesters bij een vestiging bij jou in de buurt voor meer informatie.
