Wordt de aflossingsvrije hypotheek duurder? Het lijkt er op dat het verschil tussen de rentetarieven van aflossingsvrije hypotheken en annuïteitenhypotheken steeds groter wordt. En dat terwijl veel woningeigenaren hun aflossingsvrije hypotheek juist graag verlengen vanwege de lage maandlasten. Is een aflossingsvrije hypotheek verlengen nog wel zo verstandig? De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters vertellen er alles over in dit blog.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Met een aflossingsvrije hypotheek bouw je gedurende de looptijd geen kapitaal op en je lost niets af. Het is een hypothecaire lening zonder dat daar een aflossingsschema aan te pas komt.
De aflossingsvrije hypotheek is de duurste hypotheekvorm, maar levert uiteindelijk wel de laagste maandlasten op.
Met name als de lening voor 2013 is afgesloten: de rente is dan namelijk fiscaal aftrekbaar.
Waarom een aflossingsvrije hypotheek?
Wie nu een huis koopt, sluit meestal geen aflossingsvrije hypotheek meer af. Met een aflossingsvrije hypotheek heb je namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek. Terwijl deze aftrekpost juist veel fiscaal voordeel biedt.
Alleen voor hypotheekvormen waarbij je zowel rente als aflossing betaalt, geldt hypotheekrenteaftrek. Dit zijn de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek.
Huizenbezitters hadden voor 1 januari 2013 nog wel recht op hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheekvorm. Voor woningeigenaren die voor die tijd een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten, geldt het overgangsrecht. Zij kunnen hun aflossingsvrije hypotheek dus volgens de oude fiscale voorwaarden blijven verlengen.
Doordat je voor een aflossingsvrije hypotheek alleen rente betaalt en geen aflossing, zijn de maandlasten vaak lager dan bij annuïteitenhypotheken.
Renteverschil annuïteiten- en aflossingsvrije hypotheek
Het lijkt er nu op dat het verschil tussen de rentetarieven van annuïteiten- en aflossingsvrije hypotheken rente steeds groter wordt.
De grote banken hebben hun rentetarieven voor annuïteitenhypotheken weer verlaagd, maar de tarieven voor aflossingsvrije hypotheken zijn gelijk gebleven. Hierdoor is het verschil tussen de hypotheekvormen groter geworden.
Het verschil is gemiddeld zo’n 0,2 procentpunt bij hypotheken met een rentevaste periode van 5 jaar. Bij hypotheken met een rentevaste periode van 20 jaar loopt dit zelfs op tot gemiddeld een 0,5 procentpunt.
Afhankelijk van de hoogte van de hypotheek en het exacte rentetarief kan dit al snel honderden tot duizenden euro’s bruto per jaar aan rente schelen. Zeker bij een aflossingsvrije hypotheek met een langere rentevaste periode loopt dit bedrag snel op.
Waarom wordt de aflossingsvrije hypotheek duurder?
Het lijkt er op dat aflossingsvrije hypotheken alleen bij banken duurder worden. Bij andere geldverstrekkers, zoals verzekeraars en pensioenfondsen, is de daling van de rentetarieven van annuïteitenhypotheken ten opzichte van aflossingsvrije hypotheken niet te zien.
Het lijkt er op dat het verschil in rentetarieven een signaal is dat banken anticiperen op nieuwe hypotheekregels.
Vanaf 2022 moeten banken namelijk grotere financiële buffers hebben om bestand te zijn tegen een grote financiële crisis. De aflossingsvrije hypotheken die nu voor een langere rentevaste periode worden afgesloten, vallen straks onder deze nieuwe regels.
Risico aflossingsvrije hypotheek
Maar wat heeft dat dan met de aflossingsvrije hypotheken te maken?
Simpel:
Aflossingsvrije hypotheken brengen voor banken een hoog financieel risico met zich mee. Het is immers maar de vraag of de hypotheek aan het einde van de looptijd wordt afgelost.
Aflossingsvrije hypotheek aflossen
Als de woningeigenaar onvoldoende financiële middelen heeft om de aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de looptijd af te lossen, krijgt de bank haar geld niet terug. Om de hypotheek toch terug te betalen, zal een nieuwe hypotheek moeten worden afgesloten.
Voor deze hypotheek krijg je echter geen hypotheekrenteaftrek, omdat je daar na 30 jaar geen recht meer op hebt. Dat maakt de hypotheeklasten van deze hypotheek een stuk hoger dan die van je oude hypotheek.
Soms wil de bank geen nieuwe hypotheek afgeven.
In dat geval zal je jouw huidige woning moeten verkopen om van de opbrengst je hypotheek af te lossen.
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek, wat nu?
Banken geven duidelijk de voorkeur aan annuïteitenhypotheken. Of het verschil in rentetarieven tussen annuïteitenhypotheken en aflossingsvrije hypotheken groter wordt, is niet met zekerheid te zeggen. Het zou wel kunnen dat banken aflossingsvrije hypotheken steeds onaantrekkelijker gaan maken.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek en twijfel je over wat je hier het beste mee kunt doen?
Neem dan contact op met een hypotheekadviseur van Financiële Meesters.
Hij of zij kan je alles vertellen over wat je het beste met je aflossingsvrije hypotheek kunt doen in jouw situatie. Misschien is extra aflossen een mogelijkheid of is het toch verstandig om voor een andere hypotheekvorm te kiezen.