Stel, je bent een huisbezitter en je wilt graag een ander huis kopen. Je hebt jouw droomhuis gevonden maar je eigen huis nog niet verkocht. Je besluit het huis alvast te kopen. Maar de woning waar je nu in woont moet nog wel verkocht worden. Je beschikt daarom nog niet over voldoende eigen middelen om jouw droomhuis te kopen. Wat nu? Hoe kun je een ander huis kopen terwijl jouw oude woning nog niet is verkocht? De oplossing hiervoor is een overbruggingshypotheek. In dit blog vertellen wij je alle ins en outs over een overbruggingskrediet en wat hierbij komt kijken.
Wat is een overbruggingshypotheek of een overbruggingskrediet?
Een overbruggingshypotheek of een overbruggingskrediet is een tijdelijke aflossingsvrije hypotheek waarmee je een periode kunt overbruggen waarin je al een nieuw huis hebt gekocht, maar het oude huis nog niet is verkocht.
Het gaat daarbij om de overwaarde van je oude verkochte woning die nog niet is vrijgekomen. Jouw droomhuis hoef je dus niet te laten schieten, omdat je onvoldoende middelen hebt voor de aankoop. Aan de hand van een overbruggingskrediet is het namelijk mogelijk om jouw nieuwe woning te kopen.
Het overbruggingshypotheek werkt als volgt:
- Tim en Anna verkopen hun oude woning voor €250.000. Op de woning rust nog een hypotheek van €150.000. Bij de verkoop maken ze dus €100.000 winst.
- De woning is nog niet gepasseerd bij de notaris.
- Tim en Anna hebben echter al wel een nieuwe woning gekocht voor €300.000. Hiervoor is een hypotheek nodig van €200.000.
- Het stel heeft op dit moment een tekort van €100.000. De winst van hun oude woning hebben zij namelijk nog niet in handen. Om het nieuwe huis te bekostigen, sluiten zij een overbruggingskrediet van €100.000 af. Zodra de oude woning wordt verkocht, lossen zij het krediet met hun overwaarde af.
Wanneer krijg je een overbruggingskrediet?
Je kunt een overbruggingskrediet krijgen als je voldoet aan een aantal zaken. Je moet onder andere voldoende eigen geld hebben, voordat je het krediet kunt aanvragen. De bank wil namelijk de zekerheid hebben dat je de nieuwe hypotheek kunt (blijven) betalen. De bank wil graag zien dat je gedurende twaalf tot vierentwintig maanden (dit kan per geldverstrekker verschillen) dubbele lasten kunt betalen: dus de huidige hypotheek, de nieuwe hypotheek en de rente over het overbruggingskrediet.
Je hebt zo’n vierentwintig maanden de tijd om je huis te verkopen.
Let op: iedere bank heeft zo zijn eigen voorwaarden. Er zijn namelijk banken die pas een overbruggingskrediet bieden als de oude woning op papier al is verkocht en de ontbindende voorwaarden zijn verstreken.
Hoogte overbruggingshypotheek
Net als bij een gewone hypotheek geldt er bij een overbruggingshypotheek ook een maximaal bedrag dat geleend kan worden. De hoogte van het overbruggingskrediet hangt af van twee factoren:
- Is de woning verkocht? Dan wordt er (over het algemeen) voor maximaal twee jaar een lening verstrekt. Dit bedrag is het verschil tussen de bestaande, al lopende hypotheek en het verkoopbedrag.
- Is de woning nog niet verkocht? Dan kun je een maximaal overbruggingskrediet krijgen tussen de lopende hypotheek en de executiewaarde. De executiewaarde is het bedrag dat je woning zal opbrengen bij een gedwongen verkoop. Soms kan dit ook de marktwaarde van de woning zijn.
Vaak kun je dus meer krediet krijgen als je woning al is verkocht dan wanneer het huis nog te koop staat. De bank houdt in dit laatste geval rekening met een lagere verkoopprijs.
Rente overbruggingshypotheek
Over het overbruggingshypotheek moet je rente betalen. De rente van het overbruggingskrediet verschilt per bank. Banken hanteren hierin geen onderscheid naar risicoklasse, hypotheekvorm of rentevaste periode. De te betalen rente verschilt per bank en kun je dus met elkaar vergelijken.
Verder is de rente van een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar. Belangrijk is om je goed te laten adviseren over het overbruggingskrediet en over of je de dubbele maandlasten wel kunt betalen.
Overbruggingskrediet aflossen
Is je oude huis verkocht? Dan moet je het overbruggingskrediet aflossen. Let op: het overbruggingskrediet mag je niet gebruiken voor andere zaken zoals een verbouwing of het aanschaffen van nieuw meubilair. Het krediet los je in één keer af, zonder boete.
Het aflossen van het overbruggingskrediet doe je met de overwaarde van je oude woning. De looptijd van het overbruggingskrediet varieert van zes tot vierentwintig maanden. Verder moet de lening natuurlijk binnen de looptijd afgelost worden.
Berekening overbruggingshypotheek
De kosten van een overbruggingshypotheek verschillen per bank. Voor een overbruggingskrediet betaal je meestal taxatiekosten om de marktwaarde van je woning te bepalen en kosten voor het afsluiten van het krediet.
Verder dien je er rekening mee te houden dat je tijdens de overbruggingsperiode meerdere leningen hebt namelijk:
- De bestaande hypotheek voor je oude woning;
- Een hypotheek voor je nieuwe woning;
- Het overbruggingskrediet.
Met een overbruggingskrediet heb je dus hogere maandlasten.
Wil je meer weten over een overbruggingskrediet? Of wil je een overbruggingskrediet aanvragen? De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters adviseren je hierin graag. Neem vrijblijvend contact met ons op.
