Stel je hebt een hypotheek. Maar je wilt graag verhuizen naar een andere woning. Wat nu? In de praktijk zijn er twee opties mogelijk waar wij je alles over vertellen in dit blog.
2 opties bij een hypotheek en verhuizen
- De voorwaarden, zoals de hypotheekrente van de bestaande hypotheek verhuis je mee naar je nieuwe woning.
- Of je sluit een geheel nieuwe hypotheek af. Dan los je bij het verkopen van de huidige woning de gehele hypothecaire lening af en sluit je daarna een geheel nieuwe leenovereenkomst af voor je nieuwe stulpje.
Bij de termen ‘hypotheek verhuizen’ of ‘meenemen’ moeten we wel een kanttekening plaatsen. Wanneer je het ene huis verkoopt en een ander aankoopt moet de bestaande lening geheel afgelost worden met de verkoop van de woning.
De term ‘hypotheek verhuizen’ heeft betrekking op het meenemen van de voorwaarden (afspraken) van de vorige hypotheeklening in een nieuwe lening. Het meenemen van de hypotheek heeft dus vooral zin als de voorwaarden, zoals de hypotheekrente en eventueel een aflossingsvrij deel, aantrekkelijker zijn dan het afsluiten van een nieuwe hypotheeklening.
Waarom zou ik mijn hypotheek meeverhuizen?
Wanneer er in de huidige hypotheekovereenkomst voorwaarden staan die niet te evenaren zijn bij het afsluiten van een nieuwe leenovereenkomst kan het interessant zijn de hypotheek mee te verhuizen naar de volgende woning. Een lagere hypotheekrente zou hier bijvoorbeeld een mooi voorbeeld van zijn.
Bij het schrijven van dit artikel, begin 2020, is er sprake van een historisch lage marktrente (vergelijk hier de rente). Het is onwaarschijnlijk dat de actuele leenovereenkomst een lagere rente kent dan de marktrente. Er zijn echter ook andere redenen mogelijk waarom je de hypotheek wenst mee te verhuizen, bijvoorbeeld het behoud van een aflossingsvrij deel op de hypotheek. Bij nieuwe hypotheken kan je minder makkelijk en een minder hoog aflossingsvrij deel afnemen. Daarnaast is daar sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek voor aan te vragen. Bij bestaande hypotheken, voor 2013 afgesloten, geniet je wel van de hypotheekrenteaftrek op dat deel van de hypotheek.
Hypotheek meeverhuizen, wat doe ik met het verschil?
Vaak verhuis je naar een grotere, duurdere woning. Door de jaren heen verdien je meer, groeit het gezin en wil je meer ruimte voor hobby’s of een grotere tuin. De kans is groot dat de huidige woning in waarde is gestegen, waardoor er sprake is van een verschil tussen de waarde van de huidige hypotheek en de benodigde aanschafprijs van een nieuwe woning. Hoe ga je om met dit verschil?
Voor het verschil tussen de hypotheeksom van de oude (eerste leendeel) en nieuwe woning moet je een tweede hypotheek afsluiten. De lening voor het tweede leendeel mag je in theorie kiezen voor een andere hypotheekverstrekker (bank), maar zal je vaak minder voordelig uit zijn.
Meestal betaal je een aanzienlijk hogere hypotheekrente, omdat banken liever geen tweede hypotheek laten afsluiten bij een klant die ergens anders de rest leent. Voor het eerste leendeel, de bestaande hypotheeklening kan je natuurlijk niet kiezen voor een andere bank. De lening is immers onder bepaalde voorwaarden bij een specifieke partij afgesloten.
Gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek?
Sinds 1 januari 2013 hebben er wijzigingen plaatsgevonden in de regels voor de hypotheekrenteaftrek. Voortaan moet een nieuw afgesloten hypotheek binnen dertig jaar geheel afgelost worden om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Bij leningen die voor die datum zijn afgesloten had je ook recht op aftrek als je een deel van de lening niet zou aflossen. Sluit je een nieuwe hypotheek af? Dan is het verstandig te kiezen voor een lineaire of annuïtaire hypotheekvorm. Andere leenvormen genieten geen hypotheekrenteaftrek meer. Verhuis je jouw hypotheek mee en is deze voor 2013 afgesloten? Dan behoud je wel de rente aftrek op andere hypotheekvormen.
Aflossingsvrije hypotheek meeverhuizen?
Op een aflossingsvrije hypotheek kun je enkel de hypotheekrente behouden als deze voor 2013 is afgesloten en meegaat naar de nieuwe woning. Echter tegenwoordig mag je nog maar maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij financieren. Had je bij je huidige lening een groter aflosbaar deel? Dan moet je dat deel herfinancieren in een tweede hypotheek samen met het ontbrekende leenbedrag (bij een duurdere, nieuwe woning) of aflossen voordat je kunt verhuizen.
De voor- en de nadelen
We hebben een aantal voor- en nadelen van het meeverhuizen van een hypotheek op een rij gezet.
Voordelen van hypotheek meenemen:
- Geen of minder kosten bij verhuizen;
- Je kunt een hypotheek met aflossingsvrij deel behouden (tot 50%)
Nadelen van het meenemen van de hypotheek:
- Je mag niet wisselen van hypotheekverstrekker;
- Bij oversluiten kan je vaak meer besparen (lagere rente)
Welke keuze maak jij? De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters geven onafhankelijk advies over de mogelijkheden. Het eerste gesprek is altijd gratis. Wanneer kom je langs?