Er zijn steeds meer zzp’ers werkzaam in Nederland. De krapte op de arbeidsmarkt, zeker in bepaalde vakgebieden, en de wens van bedrijven om meer mensen flexibel in te huren zijn de verklaringen voor het snel toenemen van het aantal zelfstandigen zonder personeel. Maar kan je als zzp’er ook een hypotheek afsluiten voor de aankoop van een woning? Wij vertellen je er alles over in dit blog.
Als zzp'er werk je vaak voor één of meerdere opdrachtgevers, waarna je weer een opdracht aangaat bij een ander bedrijf. Deze periodes gaan niet altijd direct in elkaar over en het inkomen kan per maand fluctueren. Tevens is er minder zekerheid doordat opdrachtgevers gemakkelijker een opdracht kunnen beëindigen.
Risico afweging nakomen betaalverplichtingen
Voor een geldverstrekker is het belangrijk dat degene die een huis wilt kopen zowel nu als in de toekomst aan zijn betaalverplichtingen kan voldoen. Absolute zekerheid daarop bestaat natuurlijk niet. De waarde van de woning dient als een onderpand voor de lening. Zelfs werknemers met een vast contract kunnen geen 100% zekerheid bieden aan een bank dat ze gedurende de hele looptijd altijd trouw zullen betalen. Al is het risico wel erg klein. Bij ondernemers, zoals zzp’ers, ligt dit risico wat hoger.
Banken houden daar rekening mee. Maar zorg je voor voldoende inkomen dan verwelkomen ze je graag als klant. Sinds eind december 2016 zijn de regels soepeler waardoor zzp’ers gemakkelijker een huis kunnen kopen. Sindsdien is het mogelijk om al na één jaar te werken als zzp’er, een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aan te vragen. Hierbij wordt wel het inkomen van de afgelopen drie jaren getoetst op draagkracht.
Draagkrachttoets en Arbeidsmarktscan
Om voor een hypotheeklening in aanmerking te komen kijkt men naar het gemiddelde inkomen dat je in de laatste drie jaar hebt verdiend.
Men kijkt echter niet naar het potentieel dat je als zelfstandige hebt om in de komende jaren fors meer te verdienen. De meeste zzp’ers zijn werkzaam in een vakgebied waar steeds meer vraag ontstaat. Denk aan industrieën als de zorg, de ICT of techniek. Daarnaast neemt de werkervaring toe naarmate je meer jaren werkzaam bent. Ook dat heeft invloed op het uurtarief en het aantal uren dat je jezelf kan verhuren.
Vanaf 1 januari 2020 is het mogelijk om middels een Arbeidsmarktscan deze factoren te laten schatten op basis van opleiding, woonplek (i.v.m. bedrijvigheid), vakgebied en potentie. Dit document overhandig je aan jouw hypotheekadviseur, waardoor hij of zij beter kan bepalen wat jouw maximale hypotheek zal worden.
Let wel, niet alle hypotheekverstrekkers nemen (graag) zzp'ers aan als klant. De kans is groot dat je uit minder aanbieders kunt kiezen en iets meer rente zult betalen als gevolg van het verhoogde risico voor de bank.
Hoe werkt de arbeidsmarktscan?
- Via DUO download je een uitdraai van je diploma(‘s).
- Daarna ga je naar arbeidsmarktkansen.nl en begin je aan de Arbeidsmarktscan. Hierbij beantwoord je vragen over je werkverleden en beroep. Ook moet je hier je diploma(‘s) uploaden.
- Uit de Arbeidsmarktscan komt een score. Hoe hoger de score, hoe beter. Je moet minstens 70 punten scoren om in aanmerking te komen voor een lening.
Download de gewaarmerkte Arbeidsmarktscan en neem deze mee naar het gesprek met je hypotheekadviseur.
Krijg ik als zzp’er een hypotheek?
Alhoewel het voor zzp’ers makkelijker is geworden een hypotheek aan te vragen betekent dit niet dat je altijd een lening zult krijgen. Lang niet elke geldverstrekker is bereid een verhoogd risico te lopen bij het verstrekken van een hypothecaire lening aan een zelfstandige zonder personeel. De kans is dus groot dat je uit minder aanbieders kunt kiezen en iets meer rente zult betalen als gevolg van het verhoogde risico voor de bank.
Graag helpen we jou een voordelige hypotheeklening af te sluiten. Een van onze hypotheekadviseurs ontvangt je graag voor een gratis kennismakingsgesprek.
