Er komt enorm veel kijken bij het afsluiten van een hypotheek. Wat is de laagste rente? Wat is de looptijdrente? En welke voorwaarden vind je zelf eigenlijk belangrijk? In dit doolhof van vragen, ontwikkelingen en voorwaarden is het lastig om de juiste geldverstrekker te vinden voor jouw hypotheek. Hypotheekadviseur Floris de Nooij, gevestigd te Nijmegen, geeft je in dit artikel meer duidelijkheid over een aantal belangrijke zaken waar je op kunt letten bij de afweging van de juiste geldverstrekker.
Hypotheek afsluiten
Is de laagste hypotheekrente altijd de beste keuze? Een van de meestgestelde vragen bij de afweging van een geldverstrekker voor hypotheken. Een lage hypotheekrente betekent automatisch lagere maandlasten. Als dit jouw belangrijkste voorwaarde is, is de laagste hypotheekrente jouw beste keuze.
Toch zijn er nog veel meer zaken waar je rekening mee kunt houden bij de afweging van de juiste geldverstrekker.
Soorten rentevaste perioden
De rente wordt vaak 10, 20 of 30 jaar vastgezet. Maar er worden ook korte periodes aangeboden. Mogelijk zijn die voor jou interessanter. Ga hierbij na of je deze kunt combineren met rentevaste perioden.
Soorten hypotheekvormen
Bij sommige partijen kun je alleen een Annuïteitenhypotheek, Lineaire hypotheek of een Aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Maar wat als je een lopende (Bank)spaarhypotheek of een Levenhypotheek hebt? Opgebouwde kapitalen worden steeds vaker afgekocht en afgelost op de hypotheek, maar is dat de beste keuze? Laat goed doorrekenen wat in jouw situatie de beste optie is.
Rente behorende bij de hypotheekvormen
Veelal betaal voor je voor een Annuïteitenhypotheek en een Lineaire hypotheek een lagere rente dan bij bijvoorbeeld een Aflossingsvrije hypotheek of Bankspaarhypotheek. Een aantal partijen hanteert dezelfde rentes voor alle vormen.
Verlagen schuld-marktwaardeverhouding tijdens de looptijd
Dit is een belangrijke voorwaarde bij niet-NHG hypotheken. Bij deze regeling kan de rente tijdens de looptijd dalen. Stel dat je bij aanvang rond de 100% van de waarde van de woning financiert, dan zitten er verschillende risico opslagen in het rentepercentage. Deze opslagen kun je bij de meeste partijen tijdens de looptijd laten vervallen als de situatie zich voordoet. Niet alle partijen kennen deze regeling of dit kan pas toegepast worden ná de eerste rentevaste periode. Tot slot zijn er steeds meer banken die de risicoklasse automatisch verlagen en je dus vanzelf een lagere rente krijgt tijdens de looptijd. De looptijdrente is dan veelal de belangrijkste factor bij de juiste keuze.
Tussentijds extra aflossen
Bij veel geldverstrekkers kun je 10% per jaar boetevrij aflossen. Bij sommigen zelfs tot 15% of 20%. Ook zijn er geldverstrekkers waarbij je onbeperkt boetevrij kunt aflossen als je uit eigen geld aflost.
Meeneemregeling
Een belangrijke regeling als je gaat verhuizen en je de hypotheekvorm en de rentecondities mee wilt nemen naar je nieuwe woning is de meeneemregeling. Niet alle geldverstrekkers bieden het zuiver meenemen van je rente aan. Soms is het dan dus ook niet mogelijk om die lage 10-, 20 of 30 jaars- rente voor de resterende rentevaste periode mee te nemen. Daarnaast hangt dit af van of je wel of geen NHG hebt. En binnen wat voor periode moet je een nieuwe hypotheek afgesloten hebben? Dat is meestal binnen 3 of 6 maanden na aflossing van de oude hypotheek. In voorkomende situaties wordt er zelfs helemaal geen meeneemregeling aangeboden. Check dit dus goed bij het afsluiten van de hypotheek.
Rentemiddeling / rente afkoop
Een veelbesproken onderwerp met de lage rentes van de laatste jaren is rentemiddeling of rente afkoop. Bij de diverse geldverstrekkers kun je de rente tussentijds laten aanpassen. Bekijk hierbij goed de voor- en nadelen en de kosten t.o.v. de opbrengst. Maar ook zijn er partijen die bijvoorbeeld rentemiddeling niet (meer) aanbieden. Let erop of dit ook kan bij jouw geldverstrekker en onder welke voorwaarden.
Offerte geldigheidsduur (kosten voor verlenging)
In veel offertes zie je een geldigheidsduur van 3 maanden. Maar wat als de overdracht van de woning over 6 maanden of langer is? Er zijn partijen waarbij je de offerte kunt verlengen d.m.v. een betaling van verlengingskosten. Ook zijn er partijen met een hypotheekoffertes met een geldigheid van 6 tot wel 12 maanden (kosteloos). Vergelijk dat dus goed, want de verlengingskosten kunnen aardig oplopen.
Dalrente / offerterente
Bij de optie offerterente ga je de rente betalen waarvoor je hebt getekend in de offerte (ook als de rente bij die bank ten tijde van passeren van de hypotheekakte lager is). Bij de dagrente krijg je de laagste van de offerterente en de rente zoals die geldt ten tijde van het passeren van de hypotheekakte. Sommige partijen bieden de dalrente optie voor een hogere rente aan (tot circa 0,15%). Sommige partijen bieden die standaard aan.
Aflossen binnen een bepaalde looptijd
Als je een consumptieve lening sluit (hypotheek waarover de rente niet fiscaal aftrekbaar is) moet je bij diverse partijen de hypotheek in 15 jaar aflossen middels een Annuïteitenhypotheek of Lineaire hypotheek. Er zijn ook geldverstrekkers waarbij je onder voorwaarden ook voor 30 jaar mag kiezen
Verplichting overlijdensrisicoverzekering
Steeds minder partijen stellen het verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij een aantal partijen moet je nog zo een verzekering verpanden als er meer dan 80% van de waarde van de woning wordt gefinancierd. Soms is iemand niet verzekerbaar of enkel tegen zeer hoge premies. In voorkomende situaties is het dus prettig als dit geen verplichting is. NHG heeft deze verplichting al in 2018 laten vervallen.
Automatische renteaanpassing
Verschillende geldverstrekkers kennen een automatische rente aanpassing als de hypotheekschuld ten opzichte van de marktwaarde van de woning daalt naar aanleiding van de reguliere- en extra aflossingen. Dit is voor veel mensen een mooie regeling. Ook hier is de looptijdrente van belang. Een automatische renteaanpassing is niet van toepassing van NHG-hypotheken.
Doorgeefregeling
Deze regeling maakt het mogelijk om de rente door te geven aan de kopers van jouw woning. Als je zelf gaat huren (en niet binnen bijvoorbeeld 6 maanden naar een nieuwe woning gaat) of je emigreert, dan kan dit voor de nieuwe bewoners interessant zijn (en voor jou door bijvoorbeeld een vergoeding of een hogere verkoopprijs).
Renteopslag na eerste rentevaste periode
Soms krijg je bij aanvang van de hypotheek een lagere rente aangeboden. Bij verlenging is de rente dan hoger, omdat de aanvangskorting daarna niet meer geldt.
Betaalpakket salarisstorting
Mogelijk moet er een betaalrekening afgesloten worden bij de partij waar je de hypotheek afsluit. Vaak ontvang je een korting op de hypotheekrente als je ook je inkomen stort. Maar wil je wel bij die bank gaan bankieren? Dit is een afweging die je zeker moet meenemen.
Inbreng kapitaal van een lopende (Bank)spaarhypotheek wel/niet mogelijk
Als je een (Bank)spaarhypotheek hebt en je wilt die meenemen naar een andere geldverstrekker, dan moet goed bekeken worden of dit kan (en onder welke voorwaarden). Veel partijen kunnen dit product niet overnemen van een andere partij. Let daarbij ook goed op wat de uiterste doorstortdatum is van het kapitaal, bijvoorbeeld als je huidige woning nog niet verkocht is).
Het labyrint bij het afsluiten van je hypotheek
In dit labyrint vind je een hoop belangrijke zaken waarmee je rekening kunt houden bij het afsluiten van een hypotheek. Bepaalde keuzes kunnen (tien)duizenden euro’s aan rente schelen. Zoals voor veel zaken in het leven geldt: je betaalt voor de (kwaliteit van de) voorwaarden. In de meeste situaties geldt dus ook: hoe meer goede voorwaarden, hoe hoger de rente.
Zorg dat je goed de balans tussen de maandlasten en de voorwaarden afweegt. Laat je daarom goed adviseren. Neem contact op voor een gratis eerste hypotheekgesprek!
