Mag je een aflossingsvrije hypotheek meenemen? Dat is een vraag die wij met regelmaat krijgen. Veel mensen weten niet zo goed hoe het nu precies zit. Dat hier zoveel verwarring over bestaat is niet zo raar, de regels zijn namelijk in 2013 helemaal veranderd. Om deze onzekerheid en vragen voor eens en voor altijd te verhelpen zullen wij je in dit artikel laten zien of je een aflossingsvrije hypotheek nu wel of niet kunt meenemen. Zo hoef je in ieder geval niet meer voor verrassingen te staan.
Mag je een aflossingsvrije hypotheek meenemen?
Het korte antwoord op deze vraag is ja, je mag een aflossingsvrije hypotheek in de meeste gevallen meenemen als je naar een nieuwe woning verhuist. Dit houdt in dat het gedeelte dat op dit moment aflossingsvrij is, dezelfde voorwaarden zal behouden als die nu van toepassing zijn. Zo zal de hypotheekrente en de rentevaste periode niet veranderen indien je ervoor kiest om jouw aflossingsvrije hypotheek mee te nemen naar je nieuwe woning. Hierdoor krijg je dus meer zekerheid over de voorwaarden die al van toepassing waren. Je hoeft je geen zorgen te maken over allerlei nieuwe regels waar je aan moet voldoen, de oude voorwaarden van je aflossingsvrije hypotheek blijven dus van kracht.
Behoud van hypotheekrenteaftrek
Voor degenen die uiterlijk op 31 december 2012 een aflossingsvrije hypotheek afsloten geldt nog steeds de mogelijkheid om de hypotheekrente af te trekken.
Let wel, wanneer je verhuisd en recht wilt behouden op hypotheekrenteaftrek mag niet meer dan 50% van de totale lening een aflossingsvrij deel bevatten. De rest van het leenbedrag moet bestaan uit een annuïteiten of lineaire hypotheek. Lijkt het erop dat het hypotheekdeel wat aflossingsvrij hoger gaat uitvallen dan doe je er vaak verstandig aan alles boven deze grens direct af te lossen of te herfinancieren met een hypotheekvorm waar nog steeds hypotheekrenteaftrek voor aangevraagd kan worden.
De totale hypotheeksom verhogen voor een duurdere woning
Mocht je verhuizen naar een duurdere woning dan zou je er over na kunnen denken om je hypotheek te verhogen, zo kan je het volledige bedrag financieren. Indien je hier voor kiest zal je wel een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek moeten afsluiten naast een aflossingsvrij deel. Dit moet om zo nog steeds recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Hier geldt het overgangsrecht, wat betekent dat voor de hypotheekleningen die je voor aanvang van 2013 hebt afgesloten in veel gevallen de voorwaarden doorgezet kunnen worden bij de aanschaf en de financiering van een nieuw huis. Je kunt dan lenen onder de oude, gunstige voorwaarden voor behoud van hypotheekrenteaftrek, met een maximale aflossingsvrije hypotheekdeel van 50% van de waarde van de nieuwe woning.
Laten we het met een voorbeeld wat inzichtelijker proberen te maken:
In 2010 kocht je een woning voor 250.000 euro. Het huis kende op dat moment ook een taxatiewaarde van 250.000 euro. Je sloot hiervoor een geheel aflossingsvrije hypotheek af. Nu 10 jaar later is het huis lekker in waarde gestegen en merk je dat jij en je gezin behoefte hebben aan meer ruimte. Het gezin is gegroeid en je wilt graag meer ruimte hebben voor hobby’s. Het huis kent nu een waarde van 350.000 euro en je hebt al 50.000 euro van de hypotheeklening afgelost. Kortom er is sprake van een ton aan euro’s overwaarde en 1/5e van de hypotheeklening is afgelost. Voor de aanschaf van een nieuwe woning kan je dan onder het overgangsrecht maximaal 50% van de waarde van de nieuwe woning met een aflossingsvrije hypotheek financieren. Het huis dat je op het oog hebt kost 500.000 euro en dit wil je geheel met een hypotheeklening financieren. De overwaarde ga je echter voor andere doeleinden aanwenden. Omdat je maximaal 50% van de woningwaarde mag financieren met een aflossingsvrije hypotheek betekent dit dat je tot 250.000 euro kunt lenen. De andere helft van de koopprijs dien je met een lineaire of annuïtaire hypotheek te financieren.
Kan je een aflossingsvrije hypotheek ‘meenemen’ zonder te verhuizen?
Dit komt niet zo heel erg vaak voor, maar het kan wel. In dat geval spreken van oversluiten. Het is toegestaan om jouw huidige aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een aflossingsvrije hypotheek bij een andere bank. Hiervoor hoef je niet per se te verhuizen. Houd er rekening mee dat je soms wel een boeterente betaald wanneer je voor het verstrijken van de rentevaste periode besluit om de aflossingsvrije hypotheek over te sluiten. Wij raden je daarom aan om dit altijd even goed te controleren en om te bekijken hoe hoog de boete is indien deze van toepassing is. Dit stelt je in staat om eenvoudig te zien of het meenemen van je aflossingsvrije hypotheek handig is of dat je beter even kunt wachten.
Als het goed is heb je door middel van deze informatie al een beter beeld gekregen van het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek. Het is dus mogelijk om dit te doen, let alleen wel altijd even goed op de kleine lettertjes in je contract. Je hebt namelijk niet zo heel erg veel zin om een hoge boete te moeten betalen wanneer je besluit om jouw aflossingsvrije hypotheek mee te nemen.
Meer weten?
Vrijblijvend meer te weten komen over jouw mogelijkheden om jouw aflossingsvrije hypotheek mee te nemen naar jouw volgende woning? Dat kan! Onze financiële meesters ontvangen je graag voor een kennismakingsgesprek.