Het zal je niet ontgaan zijn dat er steeds meer zzp’ers werkzaam zijn in Nederland. Dat is niet gek als je nagaat dat zowel bedrijven als professionals flexibeler willen (samen)werken. Als zelfstandige zonder personeel kan je vaak meer verdienen dan in loondienst en kies je jouw eigen klanten uit. Voor opdrachtgevers biedt het flexibele werken ook mooie voordelen, zo zitten ze niet vast aan een werknemer en kunnen ze naar behoefte meer of minder flexwerkers inhuren.
Nu minder mensen een vaste baan hebben neemt de vraag toe naar de mogelijkheid om een hypotheek af te sluiten als zelfstandige. Alhoewel banken zich hier nog wel wat terughoudender in opstellen, staan ze er wel steeds vaker voor open. Eerder schreven we al over de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als zzp’er.
In dit blog gaan we je vertellen hoe je als zzp’er kunt nagaan wat je maximale kunt lenen voor een woning. Lees dus snel verder!
Wisselende inkomsten en een hypotheek berekenen?
Als zzp’er ontvang je geen vast inkomen en is het minder zeker dat je over enkele maanden nog steeds (voldoende) inkomen geniet. Zo kan je maanden hebben waarin er veel uren gemaakt worden tegen een aantrekkelijk tarief en daarna een periode meemaken met weinig opdrachten. Banken willen echter graag de zekerheid hebben dat jij als hypotheekklant elke maand aan je betaalverplichtingen kunt voldoen. Daarom vereist het berekenen van een hypotheek voor zzp’ers net wat meer zorgvuldigheid. Er wordt hierbij doorgaans gekeken naar de laatste drie jaar dat je werkzaam bent als zzp-er. Een ervaren, onafhankelijke hypotheekadviseur zal dit het beste voor je kunnen uitrekenen en geeft je advies over je mogelijkheden. We kunnen ons echter goed voorstellen dat je alvast een ruwe schatting wilt kunnen maken van je maximale hypotheeklening als zzp’er.
Meer kans op een hypotheek bij Financiële Meesters
Waar veel hypotheekadviseurs erg terughoudend zijn bij het berekenen van de maximale hypotheek voor zelfstandigen zonder personeel, weten wij bij Financiële Meesters dat er meer mogelijk is bij geldverstrekkers als je met een goed verhaal komt.
Veel hypotheekadviseurs staan niet open voor maatwerk en hanteren naar ons idee een te strenge kijk naar zzp-ers. Zo wordt er vaak te hard vastgehouden aan de eis dat je minstens drie jaar voor jezelf moet werken. De eis dat je minstens drie jaar voor jezelf werkt en dat het gemiddelde uit de laatste drie jaar als richtlijn wordt gebruikt interpreteren wij ruimer.
Laten we een voorbeeld geven van een loodgieter. Piet werkt al jaren als loodgieter, maar pas sinds een jaar voor zichzelf. Daarvoor werkte hij jarenlang in loondienst in hetzelfde vak. Wat blijkt geldverstrekkers maakt het niet zoveel uit of je nu voor een baas of voor jezelf werkt, waar het hun omgaat is of je een stabiel of stijgend inkomen geniet. Een loodgieter die elk jaar goed verdiende, eerst in loondienst en daarna voor zichzelf en dat kan aantonen, moet ook instaat zijn een huis te kopen. Piet geniet immers een stabiel of stijgend inkomen en zou daarmee instaat moeten zijn maandelijks aan zijn betaalverplichtingen te voldoen. Voorwaarde is echter wel dat het gaat om werkzaamheid in hetzelfde beroep omdat dit meer zekerheid biedt over het behoud van de inkomsten.
Maar wacht, er is zelfs meer mogelijk. Wanneer we een duidelijke, stijgende lijn aan inkomsten zien, waarin er elk jaar meer wordt verdiend heeft dat niet alleen invloed op het gemiddelde inkomen uit de laatste drie jaar. Wanneer we er van overtuigd zijn dat deze trend doorzet, bijvoorbeeld op basis van een Arbeidsmarktscan (waarover zo meer) kunnen we aan de latere jaren waar meer verdiend is een hoger gewicht hangen dan aan het eerste jaar. Zo stijgt het rekeninkomen voor het berekenen voor de maximale hypotheek en kan jij een duurder huis aanschaffen.
Hypotheek berekenen op basis van de laatste drie jaren
Oké, je weet nu dat er vaak meer mogelijk is. De berekening die je nu zelf kunt uitvoeren gaat echter uit van de standaard regel dat je het gemiddelde neemt van de laatste drie jaren, voor een exacte berekening raden we je aan langs te komen voor een vrijblijvend adviesgesprek.
Laten we beginnen, zodat je al een beetje weet wat je mogelijkheden zijn. Eerst willen we dat je inzicht krijgt in het gemiddelde inkomen dat je in de laatste drie jaar hebt verdiend. Dat is dus echt wat je onder de streep overhield. Belangrijk hierbij is dat je in het laatste jaar niet onder dit gemiddelde verdiend mag hebben. Is dat wel het geval dan moet je dit laagste bedrag gebruiken voor de berekening van jouw maximale hypotheek.
Het gemiddelde inkomen voer je hierna in onze rekentool in. Hieruit volgt een maximaal te lenen bedrag. Let wel, dit bedrag kan uiteindelijk lager uitvallen of een wat hogere hypotheekrente kennen als gevolg van de risicoafweging van een bank. Het gaat hier dus nog echt om een indicatie. Enkel een hypotheekadviseur kan hier goed advies over geven.
Hypotheek berekenen zzp: Te lage inkomsten?
Valt het gemiddelde inkomen erg tegen? En verwacht je dat je op basis hiervan geen (mooie) woning kan kopen? Dan hebben we nog een troef achter de hand in de vorm van de Arbeidsmarktscan.
Vanaf 1 januari 2020 is het mogelijk om middels een Arbeidsmarktscan te laten schatten op basis van opleiding, woonplek (i.v.m. bedrijvigheid), vakgebied en potentie wat jouw inkomen in de komende jaren gaat doen. Dit document overhandig je aan jouw hypotheekadviseur, waardoor hij of zij beter kan bepalen wat jouw maximale hypotheek zal worden.
Via arbeidsmarktkansen.nl doorloop je het proces om een Arbeidsmarktscan uit te laten voeren.
Als zzp’er hypotheek laten berekenen door expert?
Waarschijnlijk heb je uit ons verhaal kunnen opmaken dat we bij Financiële Meesters elke klant echt als maatwerk zien. Jouw persoonlijke situatie vertalen we graag naar een mooie oplossing. En we zijn er niet vies van om echt de handen uit de mouwen te steken om geldverstrekkers er van te overtuigen dat jij als zzp-er recht hebt op een lening.
Meer weten over jouw mogelijkheid om een huis te kopen als zzp’er? Neem dan vrijblijvend contact op met een van onze financiële meesters.
